二是范圍廣，民間借貸已從兩年前的江浙沿海地區(qū)擴(kuò)展到內(nèi)陸地區(qū)，從制造業(yè)擴(kuò)展至商貿(mào)流通甚至普通家庭。從溫州的1100億民間融資額到鄂爾多斯的400億民間融資額，越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人均富裕程度較高的地區(qū)，民間借貸現(xiàn)象越普遍。從資金來源看，民間借貸的供給者已從企業(yè)向普通家庭延伸。在持續(xù)負(fù)利率的市場環(huán)境中，越來越多的居民存款從銀行體系流向了建立在親朋關(guān)系、一紙合約之上的民間借貸領(lǐng)域。這非常類似于前些年的股市熱和房地產(chǎn)熱，在如今房地產(chǎn)市場降溫、股市持續(xù)低迷的背景下，銀行體系居民存款大搬家的現(xiàn)象再度上演，大量資金轉(zhuǎn)投于民間借貸，擊鼓傳花。

　　三是參與者眾多，眾多的參與者中不乏銀行與上市公司的身影。據(jù)人民網(wǎng)報道，近期上市公司發(fā)布委托貸款合同117份，涉及64家上市公司，貸款總額近170億元，貸款利率普遍超過銀行貸款基礎(chǔ)利率數(shù)倍。上市公司參與民間借貸一般有兩種途徑，一是運(yùn)用自有閑置資金用于民間借貸，二是憑借自身資質(zhì)從銀行獲取貸款轉(zhuǎn)而投向民間借貸。

　　短期來看，在巨大的利益誘惑和示范效應(yīng)面前，上市公司參與民間借貸是其追求自身利益最大化的現(xiàn)實(shí)選擇。但從長期來看，上市公司這種侵蝕主業(yè)的行為必將危害整個實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，需知實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長和利潤的增加才是還款利息的最終來源。而銀行在這一“全民盛宴”面前也未能獨(dú)善其身。上市公司從銀行貸款轉(zhuǎn)而再以委托貸款的方式投向民間借貸，資金從正規(guī)渠道流向民間借貸，銀行實(shí)際成為了民間借貸的供應(yīng)者。在這一過程中，委托貸款屬于銀行表外業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門無法進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，實(shí)際上弱化了銀行監(jiān)管角色。若最終委托貸款出現(xiàn)問題，銀行也必然蒙受損失。

　　應(yīng)該說，民間借貸的大規(guī)模存在自有其道理。在我國間接融資主導(dǎo)的格局下，銀行信貸及銀行體系的重要性不言而喻。但是在目前貨幣政策從緊的背景下，商業(yè)銀行面臨的流動性、資本充足率、存貸比壓力較大，大部分中小企業(yè)無法從正規(guī)的銀行渠道獲取資金，民間借貸就成了我國融資體系的有益補(bǔ)充，包括人人貸、小額貸款機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的民間融資模式對緩解中小企業(yè)資金需求發(fā)揮了積極作用。

　　但目前民間借貸之風(fēng)愈演愈烈，牽涉者眾多，而其又處在監(jiān)管與法律的真空地帶，一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，不僅會危害我國經(jīng)濟(jì)金融體系，還容易產(chǎn)生負(fù)面的社會影響。

　　要預(yù)防民間借貸危機(jī)的爆發(fā)，單純的取締和打壓不是辦法。要根本化解風(fēng)險，短期內(nèi)要將民間借貸納入監(jiān)管體系，使其陽光化規(guī)范化，引導(dǎo)其在我國融資體系中發(fā)揮積極作用。長期內(nèi)要加大直接融資比重，加快利率市場化進(jìn)程，構(gòu)建我國健康有效的融資體系。

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