如何讓存款與時(shí)俱進(jìn)?手上放多少現(xiàn)金合適?個(gè)人和家庭應(yīng)該怎樣規(guī)劃,才能有效滿足短期投入和長(zhǎng)期回報(bào)的需要?你有可能成為一個(gè)“富爸爸”嗎?

　　不要讓負(fù)債成為家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)

　　樣本:張先生一家

　　家庭狀況:30歲,本科學(xué)歷,6年工作經(jīng)驗(yàn),目前已結(jié)婚。夫人26歲,大專學(xué)歷,3年工作經(jīng)驗(yàn)。暫時(shí)沒有小孩,打算要。父母均有退休金和醫(yī)療保險(xiǎn),短期無需照顧。

　　財(cái)務(wù)狀況:張先生是公務(wù)員,月均收入8000元。夫人在企業(yè)工作,月均收入6000元。目前有銀行存款20萬元,股票3萬元。自有住房一套,貸款60萬,每月還4000元。有轎車一輛(購(gòu)買時(shí)17萬左右),每月平均花費(fèi)1000元。日常其他生活開銷3000元。

　　夫婦二人都有社保、養(yǎng)老保險(xiǎn)等,沒有商業(yè)保險(xiǎn)。

　　近期生活目標(biāo):打算生養(yǎng)孩子；近期計(jì)劃深造。

　　投資偏好:偏風(fēng)險(xiǎn)性。

　　建議

　　江蘇銀行聚寶理財(cái)中心規(guī)劃師:

　　從張先生提供的財(cái)務(wù)狀況可以看出,家庭每月支出8000元,結(jié)余6000元。夫妻雙方都比較年輕,暫時(shí)沒有失業(yè)風(fēng)險(xiǎn),未來收入水平穩(wěn)定,至少不會(huì)出現(xiàn)大幅下滑。

　　但是,60萬元的房貸讓整個(gè)家庭陷入了負(fù)債狀態(tài)。建議通過商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋這一項(xiàng)家庭的最大風(fēng)險(xiǎn)。可為家庭的頂梁柱張先生購(gòu)買一項(xiàng)意外險(xiǎn),保額在50萬元以上。

　　雖然兩人的社保比較齊全,但是社保中對(duì)重大疾病的規(guī)定比較粗放,從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮,二人可以購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn),年支出1萬—2萬元,可以按月繳納。

　　有了深圳社保,張先生夫婦生養(yǎng)小孩的準(zhǔn)備金可以不必太多,手上存放2萬—3萬元活期即可。對(duì)于手頭上隨時(shí)有可能支取的活期存款,可以轉(zhuǎn)化為7天通知存款這類超短期理財(cái)產(chǎn)品,一般是5萬起存。

　　在懷孕期間,如果張夫人不上班,可能會(huì)對(duì)家庭收入帶來較大影響。建議在身體允許的狀態(tài)下盡量上班。

　　每個(gè)月的收入結(jié)余6000元,建議用2000元做一個(gè)基金定投?；鸲ㄍ犊梢噪S時(shí)贖回和支取,可以看成中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄,當(dāng)成為小孩的培養(yǎng)和教育積攢一部分資金。

　　對(duì)于張先生的現(xiàn)金資產(chǎn),可以將20%配置在信托理財(cái)產(chǎn)品上,信托理財(cái)一般投資于風(fēng)險(xiǎn)極低的項(xiàng)目上,收益有保障。此外,根據(jù)他的風(fēng)險(xiǎn)偏好,將40%左右的資金放在股市,40%左右放在基金,具體可以配置10%-20%的債券型基金,余下的配置混合型基金。

　　理財(cái)Q&A

　　Q:基金定投沒有效果?

　　A:基金定投是通過長(zhǎng)期投入來規(guī)避金融市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,一年內(nèi)平均收益可能只有5%,但是2年、3年中就可能會(huì)達(dá)到10%。因?yàn)橘Y本市場(chǎng)總體會(huì)向上走,只有在漲的時(shí)候、跌的時(shí)候都有持續(xù)投入,你才能規(guī)避掉波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　Q:7天通知存款需要滿7天才能取出?

　　A:不用?，F(xiàn)在基本可以隨時(shí)存取,銀行會(huì)以7天為周期對(duì)你支付利息,不夠7天的尾數(shù)按照活期存款利率結(jié)算。